Hoe werkt de rente op een depositorekening?
Bij een normale spaarrekening is de rente die je krijgt flexibel, op een depositorekening wordt de rente van tevoren al vastgesteld. Wanneer je een depositorekening opent, maak je met de bank afspraken over de looptijd, de rente en hoeveel geld je vastzet. Het belangrijkste aspect voor de meeste mensen wanneer ze een deposito uitzoeken is hoeveel rente ze krijgen: bijna iedereen is op zoek naar de deposito met de hoogste rente. Toch is de hoogste rente wat mij betreft niet het enige waar je naar zou moeten kijken als je een depositorekening uitzoekt. Het maakt namelijk ook uit hoe de rente wordt berekend. Wordt deze bijvoorbeeld elke maand of elk jaar bijgeschreven op je rekening? Of pas helemaal aan het eind van de periode die is afgesproken? En wordt er gewerkt met samengestelde rente, of krijg je alleen enkelvoudige rente (= rente over het startkapitaal). Zeker als je een deposito voor meerdere jaren of voor heel hoge bedragen afsluit kan dit laatste erg veel verschil maken!
Bij welke deposito krijg je de hoogste rente?
De rente van depositorekeningen verschilt enorm! Dat wordt veroorzaakt door drie dingen: de looptijd, de inleg en (de vestigingslocatie van) de bank. Over het algemeen geldt dat hoe langer de looptijd is, hoe hoger de rente is die je krijgt op je deposito. Dat geldt ook voor je inleg, al zit daar wel een maximum aan. Wanneer je meer dan €100.000 vastzet, wordt de rente vaak weer lager. Ten slotte heeft de bank en de vestigingslocatie van die bank ook enorm veel invloed op waar je de hoogste rente kunt krijgen. Op dit moment zijn de rentes in Nederland nog een stuk lager dan in andere Europese landen en buiten de Europese Unie. Als we alleen kijken naar banken binnen de EU, krijg je op dit moment de hoogste rente op spaardeposito’s van de Portugese Banco Bai (via Raisin), namelijk tot wel 4,2% per jaar! Wil je per se een bank die onder het Nederlandse depositogarantiestelsel valt, dan vind je de hoogste deposito rente bij het van origine Turkse Yapi Kredi, waar de rente oploopt tot 3,6% per jaar. Een super goed alternatief voor deze twee depositorekeningen is trouwens de vrij opneembare rekeningen van Trade Republic en Scalable. Bij beiden krijg je 4% rente per jaar, wat vervolgens elke maand of elk kwartaal wordt uitgekeerd!
Wat is de minimale inleg op een depositorekening?
De inleg bepaal je natuurlijk helemaal zelf wanneer je gaat depositosparen, maar bij de meeste rekeningen geldt er wel een minimale inleg. Dat is meestal €1.000, zoals bij Raisin, Nationale Nederlanden en Centraal Beheer, maar er zijn ook depositorekeningen met een lagere minimale inleg, zoals Bigbank, SNS en ABN Amro. Natuurlijk zijn er ook depositorekeningen met een hogere minimale inleg, zoals de Rabobank, waar je minimaal €5.000 moet inleggen. Kies je voor een vrij opneembare spaarrekening met 4% rente bij Trade Republic of Scalable (een van de hoogste spaarrentes binnen de EU op dit moment), dan geldt er helemaal geen minimale inleg!
Hoe kies je een depositorekening uit?
Verschillende banken bieden verschillende depositorekeningen aan. Niet overal zijn de looptijden, rentes en voorwaarden hetzelfde, en vaak heeft een bank ook meerdere opties beschikbaar. Het is belangrijk om dit vooraf goed uit te zoeken. Banken in andere landen binnen de EU bieden vaak hogere rentes op hun deposito’s aan dan Nederlandse banken, terwijl ook die banken onder een nationaal depositogarantiestelsel vallen. Op Raisin vind je bijvoorbeeld een heel goed overzicht van alle banken in de EU, hun voorwaarden (looptijd en boetes bij eerder afbreken) en de rentes die ze bieden. Maar, vergeet ook de vrij opneembare spaarrekeningen niet. Op elk moment bij je geld kunnen kan meer waard zijn dan een nét iets hogere rente. Bovendien is de rente op vrij opneembare rekeningen op dit moment bij sommige instellingen ook al enorm hoog, zoals bijvoorbeeld de 4% per jaar die je momenteel bij Trade Republic en Scalable krijgt.
Kijk dus goed rond en steek wat tijd in het doen van een goed onderzoek, voordat je je geld ergens vastzet, want eenmaal vastgezet kan je niet zomaar meer af van je deposito. Zorg ook dat je de looptijd van de deposito afstemt op je spaardoel. Houd hierbij ook rekening met hoeveel geld je op dat moment bij elkaar gespaard wil hebben. Veel banken hebben een handige rekentool waarbij je het eindbedrag en de einddatum in kunt vullen, zodat je meteen ziet hoeveel je per maand opzij zou moeten zetten om je doel te behalen met hun rentetarieven. Zo weet je zeker dat je jouw spaardoel gaat halen! Waar ga jij voor sparen?
