Wat is een financiële buffer?
Een buffer is een financiële reserve die je aan de kant zet voor onverwachte uitgaven of plotselinge veranderingen in je leven, zoals werkeloosheid. Het is het handigst om je buffer aan te houden op een aparte spaarrekening en niet op je betaalrekening. Je buffer geef je dan niet zomaar uit, en op het moment dat je het nodig hebt kan je er meteen bij. Ga in ieder geval nooit beleggen met je buffer! Dit geld wil je namelijk juist reserve houden voor momenten waarop je inkomen deels wegvalt, of je onverwacht hogere kosten hebt en dan moet je er snel bij kunnen.
Waarom is een financiële buffer zo belangrijk?
Een buffer komt van pas bij nood of bij pech, zoals wanneer je je telefoon of fiets kapot is, je een nieuwe laptop nodig hebt, of als je de huur moet betalen terwijl je net je bijbaan hebt verloren. Doordat je een financiële buffer hebt, heb je altijd wat geld achter de hand en hoef je in dat soort gevallen geen geld te lenen van de bank, of je beleggingen te verkopen op een slecht moment. Een buffer bezorgt je niet enkel rust en afwezigheid van geldzorgen, het helpt je ook om meer vrijheid te ervaren en het geeft je meer controle over je eigen tijd.
Wat is het verschil tussen een emergency fund en een buffer?
Een emergency fund is een potje (meestal minimaal €1.000) voor echte noodgevallen. Je gebruikt het dus echt voor kleine, onverwachte rekening en oeps-momenten. Nadat je gebruik hebt gemaakt van je emergency fund vul je deze zo snel mogelijk weer aan. Een emergency fund is niet bedoeld voor het opvangen van het verlies van je bijbaan. Een buffer daarentegen wel! Een financiële buffer is bedoeld om grotere rekeningen en onverwachte veranderingen, zoals het tijdelijk wegvallen van je inkomen, financieel te kunnen bekostigen.
Hoe hoog moet je financiële buffer zijn?
Hoe groot je buffer precies moet zijn hangt erg af van verschillende factoren, zoals je gezinssituatie, je uitgaven en je vaste lasten. Over het algemeen geldt: hoe meer zekerheid je wil hebben, hoe meer geld je opzij moet zetten en hoe hoger je buffer moet zijn. De meeste mensen maken gebruik van het principe dat je buffer 3 tot 6 keer je maandelijkse uitgaven moeten zijn. Geef je bijvoorbeeld €1.200 uit per maand, dan is jouw ideale buffer bijvoorbeeld €7.200. Natuurlijk hangt de ideale hoogte van jouw buffer ook af van andere factoren. Via de Nibud buffer berekenbaar kan je snel zien hoeveel spaargeld wenselijk is in jouw persoonlijke situatie.
Tips om een financiële buffer op te bouwen
Je hoeft niet meteen je volledige buffer bedrag bij elkaar gespaard te hebben! Je kan je buffer het beste opbouwen door maandelijks een vast bedrag opzij te zetten. Maak daarvoor een overzicht van je inkomsten en uitgaven. Op deze manier zie je hoeveel je gemiddeld per maand opzij kan zetten om je buffer op te bouwen. Als je dat weet, stel je een automatische transactie in om dat bedrag elke maand van je gewone bankrekening naar je spaarrekening te laten overboeken. Zo hoef je er niet aan te denken, kost het geen moeite om te sparen voor je buffer en kom je als het goed is ook geen geld tekort aan het eind van de maand.
Het is niet altijd makkelijk om een buffer op te bouwen!
Ook al is het hebben van een goede buffer super belangrijk, het blijft soms wel lastig om er eentje op te bouwen. Het opbouwen kan erg langzaam gaan en de positieve aspecten van het hebben van een buffer merk je meestal pas als je al een heel eind op weg bent. In deze blog geeft Sandra je 7 tips om je motivatie om te sparen wat op te krikken en vast te houden!
Innerlijke tegenstrijdigheid
Wanner je begint met het sparen voor je buffer wordt je geconfronteerd met innerlijke tegenstrijdigheid: aan de ene kant wil je waarschijnlijk zoveel mogelijk geld opzij zetten om zo snel mogelijk je buffer vol te hebben, maar aan de ander kant wil je misschien ook wel een nieuw paar schoenen. Onthoud in die gevallen dat elke euro die je apart kan zetten, je steeds zelfstandiger maakt. De beloning zal op lange termijn echt wel komen! Op dat moment voelt het misschien of nieuwe schoenen je veel gelukkiger gaan maken, maar wanneer je je financiële buffer eenmaal hebt, zul je merken dat vrijheid en mogelijkheden veel waardevoller zijn dan spullen. Werken aan je money mindset zal je in dit geval ook helpen!
Besparen en/of je inkomsten verhogen
Over het algemeen wordt er vanuit gegaan dat je 10% van je maandelijkse inkomsten kunt sparen of beleggen. Zit jij daar onder, of vind je het bedrag dat je elke maand overhoudt en dus kan sparen voor je buffer te laag? Dan is het tijd om te gaan besparen zodat je uitgaven lager worden, of om je inkomsten te verhogen! In beide gevallen verhoog je het bedrag wat je onder de streep overhoudt, waardoor je je buffer sneller bij elkaar gespaard hebt.
Nieuwe spaardoelen
Besparen en/of je inkomsten verhogen zorgt ervoor dat je extra geld overhoudt en je buffer sneller kan groeien. Zodra je een goede reserve hebt opgebouwd, kan je voor jezelf beslissen of je voor nog meer vrijheid of zekerheid wil sparen, of dat je het geld dat je maandelijks overhoudt misschien wil gaan gebruiken voor andere spaardoelen. Denk bijvoorbeeld aan een grote reis, een make-over van je studentenkamer, of misschien wel om mee te gaan beleggen.
Inflatie, de onzichtbare vijand van je financiële reserve
Heb je je buffer gevuld, maar blijf je doorsparen? Denk daar dan goed over na, want zeker als je spaarcenten pas over een aantal jaar wil gaan gebruiken, kan veel sparen een slecht idee zijn. Inflatie (= geldontwaarding, waardoor prijzen kunnen stijgen) is namelijk de onzichtbare killer van je spaargeld. Wie herinnert zich nog dat je 10 jaar geleden zo’n €5 betaalde voor een bioscoopticket en dat je nu al vlotjes €10 of meer neertelt? Je geld wordt steeds minder waard en dat gebeurt ook met je spaargeld, zeker nu je geen rente meer krijgt op je spaargeld.
Als je je buffer gevuld hebt en je geen korte termijn spaardoelen hebt, kan het interessant zijn om je eens te gaan verdiepen in beleggen. Door te beleggen kan je je koopkracht op peil houden en kan je je geld voor jou aan het werk zetten!
