Tot super kort geleden stelde de rente op je spaarrekening niet zoveel voor. In de meeste gevallen kreeg je 0% rente, en in de slechtste gevallen moest je zelfs een negatieve rente betalen bovenop je gebruikelijke bankkosten. Iets wat ik daardoor steeds vaker voorbij zag komen waren spaardeposito’s. Toentertijd vond ik ze niet zo interessant, want het rendement was toen nauwelijks beter dan op een gewone spaarrekening. Met het renteklimaat van nu kijk ik er toch wel wat anders naar! Een depositorekening is misschien niet het eerste waar je aan denkt als je iets slims wil doen met het geld dat je overhoud, maar ook met kleine bedragen kan het echt wel zoden aan de dijk zetten.
Wat is een spaardeposito?
Met een spaardeposito (ook wel gewoon deposito genoemd) zet je een bepaald bedrag vast op een speciale depositorekening voor een vooraf bepaalde periode tegen een vooraf bepaalde rente. In die periode kan je je spaargeld niet zelf gebruiken, en kan de bank jouw spaargeld voor andere dingen gebruiken. In ruil daarvoor ontvang je een hogere rente op je depositorekening dan op een normale spaarrekening. Qua looptijd heb je spaardeposito’s die maar een paar maanden lopen, maar je hebt ook spaardeposito’s van tientallen jaren. Over het algemeen geldt: hoe langer je je geld vastzet, hoe hoger de rente die je ontvangt.
Het nadeel van een spaardeposito is dat het geld dat je vastzet niet vrij opneembaar is. In sommige gevallen kan je überhaupt niet bij je geld totdat de periode voorbij is, en in sommige gevallen kan je er alleen bij als je een boete betaalt. Dit is dan ook meteen het grote nadeel aan spaardeposito’s.
Is een spaardeposito een goed alternatief voor een spaarrekening?
Persoonlijk denk ik dat een spaardeposito nooit je volledige spaarrekening kan vervangen, maar in sommige gevallen kan het een aanvulling zijn. Een gedeelte van je spaarrekening is als het goed is jouw emergency fund of buffer. Dit is geld waar je altijd bij wil kunnen, zodat je in noodgevallen niet naar een creditcard hoeft te grijpen, of vrienden en familie om geld hoeft te vragen, maar terug kan vallen op je eigen spaargeld. Een spaardeposito is niet vrij opneembaar, dus geld op je depositorekening zal nooit jouw spaarrekening met je emergency fund kunnen vervangen.
Wanneer kan een spaardeposito wél interessant zijn?
Een spaardeposito kan in sommige gevallen jouw spaarrekening of beleggingsrekening vervangen! Wil je bijvoorbeeld binnen 3 jaar een huis kopen, dan is het niet zo handig om dat te gaan beleggen vanwege de koersfluctuaties die je op de korte termijn hebt op de beurs. Dit bedrag kan je natuurlijk sparen op een vrij opneembare spaarrekening, maar als je dit vastzet op een spaardeposito rekening levert het nog een piepklein beetje rente op. Ook kan een spaardeposito jouw beleggingsrekening vervangen als je erg risicomijdend bent. Bij een spaardeposito heb je nooit te maken met een daling van de monetaire waarde van je deposito. Wel kan je te maken krijgen met inflatie waardoor de valuta zelf minder waard kan worden.
Mijn mening over spaardeposito’s
Persoonlijk gebruik ik geen spaardeposito’s. Ik ben totaal niet risicomijdend, dus in dat opzicht beleg ik liever dan dat ik spaar. Voor korte-termijn doelen spaar ik natuurlijk wel, maar dat doe ik op gewone spaarrekeningen en niet met spaardeposito’s. Doordat ik veel waarde hecht aan mijn vrijheid (en indirect dus ook aan de vrije opneembaarheid van mijn geld) weegt de ietwat hogere rente die je bij spaardeposito’s krijgt niet op tegen de flexibiliteit die een gewone spaarrekening me biedt. Dat is natuurlijk gewoon een persoonlijke keuze! Ik denk dat spaardeposito’s voor bepaalde mensen een uitkomst kan bieden als ze beleggen in obligaties te spannend vinden en investeren in vastgoed te veel werk vinden. Met een deposito kan je dan in ieder geval nog iets doen met je geld, en iets is altijd beter dan niets natuurlijk.
