Wat is de impact van een studieschuld op je hypotheek mogelijkheden?

Ik heb het er al eens kort over gehad in deze blogpost: De impact van een studieschuld op de hoogte van de hypotheek die je kan krijgen. Zelf ben ik er nog niet heel erg mee bezig, omdat ik de komende 5 jaar waarschijnlijk toch geen huis wil gaan kopen, maar ik heb er wel heel veel vragen over gekregen, want hoe zit het nou precies? Daarom heb ik Tim van Goed met je geld gevraagd om een gastblog te schrijven. Naast geld blogger is hij namelijk ook hypotheekadviseur!

Wat is de impact van een studieschuld op je hypotheek mogelijkheden? Dat is een veelgestelde vraag tijdens hypotheekgesprekken. Moet je überhaupt aangeven dat je een studieschuld heb, wanneer je een hypotheek wil afsluiten? Om maar meteen met de deur in huis te vallen: Ja! Maar daarmee is niet alles gezegd, want jouw studieschuld heeft veel impact op de hoogte van de hypotheek die je kan krijgen. 

Hoe werkt een hypotheekaanvraag?

Om een hypotheekaanvraag wat beter te begrijpen, volgt er hier eerst nog even wat uitleg. Bij een hypotheekadviseur wordt er een hypotheekberekening gedaan. Zo’n berekening laat zien wat jouw maximale maandelijkse hypotheeklast mag zijn. Is de uitkomst van de hypotheekberekening bijvoorbeeld €800 en is jouw studieschuld aflossing vastgesteld op €100 per maand? Dan mag jouw hypotheek je maximaal €700 per maand kosten. Hoe hoog je hypotheek dan maximaal mag zijn hangt o.a. af van de huidige rentestand en de looptijd van je hypotheek. De hypotheekberekening wordt vastgesteld door het Nibud in samenwerking met de Rijksoverheid en kan jaarlijks veranderen. De afgelopen paar jaar is dat ook gebeurd, waardoor je het ene jaar dus een hogere hypotheek krijgen dan het andere jaar.

Lees ook: Boekreview ‘Duur huis, nooit thuis’ van Renée Lamboo (van Porterenee.nl)

Kan je je studieschuld verzwijgen?

Ex-studenten zijn niet van gisteren. Bijna iedere DUO-lener is ervan op de hoogte dat hun studieschuld niet bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) geregistreerd wordt. In theorie zou je je studieschuld dus makkelijk kunnen verzwijgen! Verzwijg je je studieschuld en komt je later in de problemen met het betalen van je hypotheek? Dan kan je hypotheekverstrekker besluiten om je niet te helpen. Normaal gesproken gaat je hypotheekverstrekker bij betalingsproblemen namelijk met je om de tafel zitten om samen te bekijken wat je maandelijkse inkomsten en uitgaven zijn en wat voor mogelijkheden er zijn. Als bij je uitgaven vervolgens je maandelijkse terugbetaling aan DUO tevoorschijn komt, kan je een groot probleem hebben.

Dit gebeurt er wanneer je hypotheekverstrekker je studieschuld ontdekt

Had je die studieschuld ook al tijdens het afsluiten van je hypotheek? Dan ben je tijdens je hypotheekaanvraag niet helemaal eerlijk geweest. Je hypotheekverstrekker kan dit zelfs zien als fraude en besluiten dat je contractbreuk hebt gepleegd. Gevolg: Je hypotheekverstrekker wil onmiddellijk het volledige bedrag terug hebben. De meeste mensen hebben zo’n groot bedrag natuurlijk niet zomaar klaar liggen en zijn dus gedwongen om hun huis zo snel mogelijk te verkopen. Dit gebeurt dan vaak via een executieveiling, waardoor je huis minder op zal brengen dan als je het via de gewone weg had verkocht.

Hoe zit het met je Nationale Hypotheek Garantie?

Daarnaast vervalt bij betalingsproblemen waarbij je je studieschuld hebt verzwegen ook je Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Normaal gesproken zou je door een NHG nooit kunnen blijven zitten met een restschuld als je betalingsproblemen krijgt en je huis moet verkopen, maar doordat je in dit geval niet eerlijk bent geweest over je studieschuld vervalt dat. Wees dus vooral eerlijk tijdens het gesprek met je hypotheekadviseur wanneer er naar je studieschuld wordt gevraagd of begin er desnoods zelf over.

Hoe veel minder hypotheek kan je krijgen als je een studieschuld hebt?

De impact van je studieschuld op de hoogte van de hypotheek die je kan krijgen ligt allereerst aan de periode wanneer je je studieschuld bent aangegaan. Is dit vóór 1 september 2015 gebeurd? Dan valt jouw studieschuld onder het oude stelsel en wordt je maximale maandelijkse hypotheeklast verminderd met ongeveer 0,75% procent van de totale waarde van je studieschuld. Ben je op of na deze datum gaan lenen bij DUO? Dan valt je studieschuld onder het nieuwe leenstelsel en telt je studieschuld maandelijks voor ongeveer 0,45% mee. Reden voor dit lagere percentage is de langere aflos termijn van je studieschuld in het nieuwe leenstelsel. Deze is verruimd van 15 naar 35 jaar. 

Valt jouw studieschuld onder het oude stelsel?

Een studieschuld van €10.000 onder het oude stelsel, zorgt er voor dat je op dit moment zo’n €21.000 (!) minder kunt lenen. Diezelfde lening onder het nieuwe stelsel zorgt voor een lagere leencapaciteit van ca. €14.000. Hoe meer je op je studieschuld af lost, des te ruimer jouw mogelijkheden voor een hypotheek, alhoewel hier wel enkele haken en ogen aan zitten.

Wordt er gerekend met je totale studieschuld of met de hoeveelheid van je studieschuld die nog open staat?

Zelfs als je je studieschuld al deels hebt afgelost, kan de bank rekenen met je volledige studieschuld. Dat zit zo: De bank rekent met het maandelijkse bedrag dat je aan DUO verschuldigd bent voor het aflossen van je studieschuld. Als je al 10 jaar dat maandbedrag netjes betaalt en je studieschuld valt onder het oude stelsel, dan zou je studieschuld ongeveer voor 2/3 afgelost moeten zijn, je hebt immers nog maar 5 jaar te gaan. Als je in die 10 jaar echter alleen maar het minimum maandbedrag hebt afgelost, is je maandelijkse verplichte afbetaling aan DUO niet omlaag gegaan! In dat geval zal je hypotheekverstrekker de hypotheekberekening dus maken met je volledige studieschuld in het achterhoofd.

Heeft extra aflossen op je studieschuld nut?

Natuurlijk kan het ook anders zijn. Wanneer je bijvoorbeeld bovenop het verplichte maandbedrag ook nog extra aflossingen hebt gedaan. Door die extra aflossingen gaat het bedrag dat je verplicht maandelijks moet betalen aan DUO namelijk wél naar beneden! In dit geval rekent je hypotheekverstrekker dus niet met je gehele studieschuld, maar met je studieschuld minus je extra aflossingen. De verplichte maandelijkse betalingen die je hebt gedaan worden helaas niet afgetrokken.

Mijn advies aan studenten met een studieschuld die een huis willen kopen

Mijn advies wanneer je een studieschuld hebt en binnenkort een huis wil kopen is: Los je studieschuld af en wel zo snel mogelijk! Elke extra aflossing op je studieschuld verhoogt namelijk het bedrag wat je kan lenen voor je hypotheek doordat je je verplichte maandelijkse aflossingsbedrag dat je aan DUO bent verschuldigd verlaagt! Als je na je studie nog thuis woont en dus relatief lage lasten hebt, zou het zeker mogelijk moeten zijn om in ieder geval een beginnetje te maken met het aflossen van je studieschuld. En wees tijdens je hypotheekaanvraag natuurlijk ook gewoon eerlijk over je studieschuld, dit voorkomt problemen wanneer je later je hypotheek niet zou kunnen betalen.

Deze gastblog is geschreven door Tim Klerx, een gedreven financieel en hypothecair adviseur die zaken omtrent geld en financiën in ‘gewone mensentaal’ uitlegt. Via zijn blog Goed met je geld laat hij je zien dat je op een gemakkelijke manier inzicht in je eigen geldzaken kunt krijgen.

Vond jij dit een interessant artikel? Laat het weten in de comments!

Deel dit artikel

Share on facebook
Share on twitter
Share on pinterest
Share on email
Share on print

2 reacties op “Wat is de impact van een studieschuld op je hypotheek mogelijkheden?”

  1. Leuke blog! Dit is inderdaad denk ik het beste advies voor de meeste mensen. Ik kies er zelf voor om het anders te doen door de minimale aflossingen te doen en daarnaast te sparen. Over twee tot drie jaar wil ik met mijn partner een huis kopen, maar het liefst niet voor het maximale van wat we op basis van ons inkomen zouden kunnen lenen. Mochten we toch een hogere hypotheek willen dan kunnen we alsnog met het spaargeld de studieschuld aflossen, maar liever een lagere hypotheek en het huis met het spaargeld zelf nog opknappen. Nu is dit natuurlijk met een hele hoge studieschuld een ander verhaal want dan blijft er echt heel weinig hypotheek over.

    1. Thanks Juul! Dat is inderdaad een slimme strategie. Ik ben zelf ook niet van plan om een maximale hypotheek aan te vragen, maar met mijn studieschuld zou het niet gek zijn als er nog maar €50.000 tot €100.000 overblijft. Dan moet ik zelf wel heel goed sparen wil ik alsnog een huis kopen. Gelukkig is het nog niet aan de orde voor mij en heb ik nog even de tijd om er over na te denken 🙂

Laat een reactie achter

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *