Rentetruc 2024: Heeft het dit jaar wel nut?

Wat is de rentetruc?

De rentetruc werd eind 2022 voor het eerst bekend. Door de manier waarop DUO vaststelt of een student is afgestudeerd, kon je de rente op je studieschuld voor 5 jaar vast laten zetten op het tarief van het jaar erop. Eind 2022 kon je dus de rentetruc uitvoeren, waardoor je op 1 januari 2023 de rente die op dat moment gold (0,46% in de meeste gevallen), voor 5 jaar vast kon zetten. Tot nu toe lijkt dat een goede zet geweest, aangezien de rente in 2024 weer flink stijgt, tenzij je de rentetruc correct hebt uitgevoerd: dan geniet je nog jarenlang van 0,46% rente. Dat deze rentetruc kan en mag is overigens ook door DUO zelf bevestigd!

Heeft de rentetruc dit jaar wel nut?

Vorig jaar waren er zo’n 26.000 studenten die de rentetruc correct hebben uitgevoerd, waardoor ze de rente op een gedeelte van hun studieschuld 5 jaar vast hebben weten te zetten. Je kan er dus vanuit gaan dat de rentetruc toen nut had. Of dat dit jaar ook zo is, is helaas heel moeilijk te zeggen. Dat komt doordat er zo ontzettend veel verschillende situaties zijn met betrekking tot DUO, en dat daarnaast je persoonlijke situatie ook meespeelt. Gelukkig kan je wel goed uitzoeken of de rentetruc in jouw situatie nut heeft of niet, door de “kosten” en de “opbrengst” van de rentetruc voor jou persoonlijk in kaart te brengen.

Hoeveel “kost” de rentetruc?

De “kosten” van de rentetruc is alles wat je misloopt qua studiefinanciering door de rentetruc uit te voeren. Maar, als je verwacht langer te studeren dan het resterende aantal maanden prestatiebeurs dat je nog hebt, dan loop je deze studiefinanciering niet echt mis: je maakt er alleen op een ander moment gebruik van. Verwacht je langer te studeren dan je resterende aantal maanden prestatiebeursrecht, dan geldt de volgende alinea dus niet voor jou.

Verwacht jij minder lang te studeren dan het aantal maanden prestatiebeursrecht dat je nog hebt, dan loop je een gedeelte van je studiefinanciering mis: één maand basisbeurs, één maand aanvullende beurs, en één maand studenten-ov. Daarnaast kun je in januari ook geen geld lenen van DUO in de vorm van een rentedragende lening of het collegegeldkrediet. Ook moet je rekening houden met je reiskosten als je een maand geen recht hebt op het studenten-ov. Al deze dingen zijn in beginsel de “kosten” van het uitvoeren van de rentetruc. Om het overzichtelijk te houden heb ik deze rentetruc tool ontwikkeld. Je beantwoordt vijf vragen en vervolgens laat de tool je zien wat het jou in jouw situatie kost om de rentetruc uit te voeren.

Wat is de “opbrengst” van de rentetruc?

Hoeveel de rentetruc oplevert is heel erg lastig om in te schatten. Het is namelijk niet duidelijk wat de rente in de komende 5 jaar gaat doen. Afhankelijk van of, en zo ja met hoeveel procent de rente de komende 5 jaar stijgt of daalt, kan de rentetruc je veel geld opleveren, of juist niet. Dit kun je zelf nagaan door allerlei verschillende rentescenario’s uit te rekenen en te vergelijken met de kosten van de rentetruc. Nogal ingewikkeld, dus om je hierbij te helpen heb ik dit spreadsheet gemaakt. Je beantwoordt een aantal vragen, en vervolgens kan je in één oogopslag zien wat de potentiële opbrengst van de rentetruc is in jouw situatie. Downloaden kan hier.

Hoe bepaal je of de rentetruc voor jou nut heeft?

Het is dus een lastig klusje om te bepalen of de rentetruc voor jou nut heeft. Ik wil je daarom aanraden om het volgende stappenplan te gebruiken:

Stap 1: Wat zijn de kosten als je de hack uitvoert?

Maak een overzicht van de kosten van de rentetruc in jouw situatie. Zoek ook uit hoeveel studiefinanciering je in de maand januari niet ontvangt, zodat je weet hoeveel geld je nodig hebt om de maand door te komen. Hier kan je eventueel deze tool voor gebruiken.

Stap 2: Hoe ga je die extra kosten opvangen?

Maak een plan om je hogere kosten en lagere inkomsten in januari te overbruggen. Heb je een spaarrekening waar je een tijdje op kan teren? Een baantje waarbij je tijdelijk meer kan werken? Of een andere inkomstenbron die je aan kan boren? 

Stap 3: Hoeveel levert de rentetruc je op?

De derde stap is om uit te rekenen hoeveel de rentetruc je op zou kunnen leveren. Hoeveel minder rente hoef je bijvoorbeeld per jaar te betalen als de rente de komende 5 jaar elk jaar met 0,5% stijgt? En wat gaat de rentetruc je kosten als de rente de komende vijf jaar juist daalt? Om je hierbij te helpen, heb ik een spreadsheet met daarin verschillende rente-scenario’s gemaakt. Hierbij beantwoord je een aantal vragen, en vervolgens kan je in één oogopslag zien hoeveel de rentetruc je zou kunnen opleveren bij verschillende rentestanden. Downloaden kan hier.

Stap 4: Wegen de kosten op tegen de baten?

De laatste stap is om de kosten van de rentetruc af te zetten tegen wat de rentetruc je zou kunnen opleveren. Aangezien niemand precies weet wat de rente de komende 5 jaar gaat doen, is het slim om hierbij zowel het slechtste als het beste scenario mee te nemen in je overwegingen. Neem ook je gevoel over de rentetruc mee. Bij welke keuze slaap je het lekkerst? Wil je bijvoorbeeld nu al precies weten waar je de komende 5 jaar mee te maken hebt qua rentepercentage? Of wil je juist het risico nemen dat de rente de komende 5 jaar verandert? Dit mag je ook zwaar laten meewegen in je beslissing om de rentetruc wel of niet uit te voeren!

Hoe werkt de rentetruc en hoe voer je ‘m uit?

Als je eenmaal hebt besloten dat je de rentetruc wil uitvoeren, moet je de volgende dingen doen:

Stap 1: Volledige studiefinanciering stopzetten per 1 januari 2024

Zet per 1 januari 2024 alles wat je ontvangt van DUO stop. Dat zijn je basisbeurs, aanvullende beurs, lening, studenten-OV en collegegeldkrediet. Vergeet niet om je studenten-OV ook voor 1 januari te deactiveren/van je OV-chipkaart te halen. Mocht je daarnaast nog aanspraak maken op een andere regeling van DUO, dan moet je deze ook stopzetten per 1 januari 2024. Zet je één van de componenten van je studiefinanciering niet stop, dan wordt de hack helaas niet uitgevoerd.

Stap 2: Januari 2024 doorkomen zonder studiefinanciering

Vervolgens ontvang je in de maand januari geen basisbeurs, aanvullende beurs, studenten-OV, lening en collegegeldkrediet. Alles wat je normaal gesproken betaalt met je studiefinanciering, zal je dus op een andere manier moeten betalen. 

Stap 3: Volledige studiefinanciering weer aanzetten per 1 februari 2024

De laatste stap is om per 1 februari 2024 elk onderdeel van je studiefinanciering weer aan te zetten. Als je stap 1 correct hebt uitgevoerd, is de rentetruc automatisch in gang gezet. Hierover krijg je in het voorjaar van 2024 bericht van DUO.

Kun je dit jaar nog iets doen om de rente vast te zetten op 0,46%?

Helaas kan je dit jaar niks meer doen om de rente vast te zetten op het rentepercentage van 2023 van 0,46%. Het enige wat je op dit moment kunt doen, is de rentetruc uitvoeren om de rente op je studieschuld voor 5 jaar vast te zetten op het percentage dat vanaf 2024 geldt voor jou.

Wat ga jij doen met de rentetruc dit jaar? Uitvoeren of juist niet? En waarom heb je daarvoor gekozen? Laat het weten in de reacties!