Alles wat je moet weten over beleggen met je studieschuld

Beleggen met je studieschuld, is dat een goed idee? Aangezien je over je studieschuld op dit moment 0% rente betaalt en je 35 jaar hebt om je studieschuld af te betalen klinkt het heel aantrekkelijk, maar er zitten ook flink wat haken en ogen aan. In deze blog geef ik mijn mening over beleggen met je studieschuld en zet ik de voors en tegens op een rijtje, zodat je zelf kan beslissen of het iets voor je is of niet. Deze blog is in ieder geval géén advies om te gaan beleggen met je studiefinanciering, ik geef je alleen de informatie die je nodig hebt om zelf een weloverwogen (!) beslissing te maken!

“Is beleggen met je studieschuld slim?” “Wat vind jij van maximaal lenen om dat vervolgens te beleggen?” “Kan je rendement maken met je studieschuld tijdens je studie en je schuld na je afstuderen meteen weer aflossen?” 

Dit is slechts een greep uit de vele vragen die ik krijg over beleggen met je studieschuld. Volgens sommige mensen is het super slim, maar volgens weer anderen moet je nooit beleggen met geleend geld. Zelf sta ik hier vrij neutraal in. Ik vind schulden namelijk niet perse slecht, mits je ze gebruikt om investeringen te doen. Als je schulden maakt om dingen te kopen die niks zullen opleveren is het wat mij betreft een ander verhaal.

Goede schulden: Hypotheek

Er zijn best wel wat voorbeelden van zogenaamde “goede schulden”. Kijk maar naar een hypotheek bijvoorbeeld: Die stelt je in staat om een eigen huis of appartement te kopen. Als je geen schulden zou willen maken en dus je huis cash zou willen kopen, zou je op zijn minst twee ton moeten sparen. Dat duurt wel even! In de tussentijd moet je alsnog ergens wonen, dus betaal je de huur gewoon door. Niet erg logisch, toch?

Lees ook: Dit is de impact van je studieschuld op je hypotheekmogelijkheden.

Goede schulden: Hefboomproducten

Een ander voorbeeld van “goede schulden” zijn hefboomproducten of margin trading. Het idee van een hefboomproduct is dat je een specifiek aandeel koopt die deels gefinancierd is. Bij margin trading leen je geld om mee te beleggen, maar kan je zelf beslissen waar je dat geld in belegt. Voor veel ervaren beleggers en professionals is het gebruik van hefboomproducten en margin een doodnormaal onderdeel van hun beleggingsstrategie. In beide gevallen gebruik je geleend geld om mee te beleggen. Dit is zeker niet iets voor beginnende beleggers, omdat je er ook geld mee kan verliezen als je op het verkeerde moment een margin call krijgt of je stop-loss verkeerd hebt ingesteld. Echter geeft dit wel aan waarom het motto “je moet nooit beleggen met geleend geld” naar mijn idee onzin is. 

Goede schulden: Studieschuld

Een ander voorbeeld van een “goede schuld” kan je studieschuld zijn. Je hebt immers geld geleend om te kunnen studeren en dat kan je zien als een investering in jezelf. Als je na je studie gaat werken, verdien je waarschijnlijk een stuk meer dan wanneer je direct na je middelbare school was begonnen met werken. 

Toch geen goede schuld?

Natuurlijk gaat dit niet in alle gevallen op. Ik vraag me zelf bijvoorbeeld echt af of mijn studieschuld van €70.000 zich zal terugbetalen, omdat ik tijdens mijn studie RSI heb ontwikkeld en daardoor wellicht niet fulltime aan de slag kan nadat ik ben afgestudeerd. Daarnaast denk ik dat ik met €50.000 bijvoorbeeld ook prima rond had kunnen komen tijdens mijn studie, als ik me meer bewust was geweest van mijn inkomsten en uitgaven en de studieschuld die ik aan het opbouwen was. 

Lees ook: Hier heb ik mijn studieschuld van €70.000+ aan uitgegeven.

De risico’s van beleggen met je studieschuld

In sommige gevallen hoef je geen geld te lenen van DUO om rond te komen tijdens je studie, bijvoorbeeld omdat je thuis blijft wonen, omdat je veel verdient met je bijbaan, omdat je hulp krijgt van je ouders, of een combinatie daarvan. In zulke gevallen kan je dus gaan nadenken over een andere besteding van je potentiële studieschuld en één van de bekendste opties is beleggen. Beleggen is natuurlijk niet zonder risico’s. In mijn gratis ebook ‘Iedereen kan beleggen: In 5 stappen naar succes op de beurs’ schreef ik daarover: 

“Net als bij sparen, zijn er bij beleggen ook bepaalde risico’s waar je rekening mee moet houden. Het bedrijf waar je aandelen van hebt gekocht kan failliet gaan, waardoor je aandelen waardeloos worden. Ook kan er een crisis of recessie uitbreken, waardoor je aandelen (tijdelijk!) minder waard kunnen worden. Maar het meest reële en gevaarlijke risico, is je eigen gedrag tijdens goede en slechte tijden op de beurs.”

Nu is beleggen dus sowieso al niet zonder risico’s, maar op het moment dat je belegt met geleend geld als relatieve beginner en dan ook nog eens met (heel) veel geld, worden de risico’s groter en komen er extra risico’s bij. De voor- en nadelen van beleggen met je studieschuld zal ik hieronder verder uitlichten. 

Tip: Download hier mijn gratis ebook ‘Iedereen kan beleggen: In 5 stappen naar succes op de beurs’

De voordelen van je studieschuld beleggen

Er zijn veel voordelen van beleggen met je studieschuld. Ten eerste is je studieschuld waarschijnlijk de beste schuld die je ooit zal hebben, want de terugbetalingsvoorwaarden zijn heel erg gunstig. Zo heb je 35 jaar de tijd om de schuld af te lossen, is de rente op dit moment 0% en los je de schuld af naar draagkracht. Heb je na 35 jaar nog een restschuld over, dan wordt die in veel gevallen kwijtgescholden

Maximaal profijt van het rente-op-rente effect

Daarnaast stelt beleggen met je studieschuld je in staat om op een veel jongere leeftijd te beginnen met beleggen met serieuze bedragen, waar je er op de lange termijn heel veel profijt van zal hebben. Dat komt door het rente-op-rente effect. Als je tijdens je studententijd al kan beginnen met €1.000 per maand te beleggen, heb je een enorme voorsprong op je leeftijdsgenoten, tenzij zij ook allemaal op jonge leeftijd zijn begonnen met €1.000 per maand beleggen natuurlijk. Zelfs als je eenmaal werkt, is het best lastig om zulke grote bedragen maandelijks apart te zetten om mee te beleggen, dus in die zin in beleggen met je studieschuld een unieke kans.

Lees ook: Zo ziet mijn beleggingsportefeuille er op dit moment uit.

€1.000 per maand inleggen

Jong beginnen met beleggen door je studieschuld daarvoor aan te spreken heeft dus een dubbel voordeel: Je begint jong, waardoor je nog meer kan profiteren van het rente-op-rente effect en je kan maandelijks een heel mooi bedrag inleggen bij je beleggingen, wat zelfs wanneer je werkt lastig kan zijn om te behalen. Ik zal in deze blog geen voorbeelden geven, maar afhankelijk van hoe hoog je studieschuld is en wanneer je hem weer afbetaalt kan beleggen met je studieschuld je duizenden tot tienduizenden euro’s opleveren. 

De nadelen van beleggen met je studieschuld

Beleggen met je studieschuld klinkt dus heel erg slim, maar er zitten ook flink wat nadelen aan. Op dit moment is een studieschuld bijvoorbeeld een hele voordelige schuld door de goede voorwaarden zoals de lange aflostermijn en de lage rente. Die rente kan echter gewoon stijgen en ook de andere voorwaarden kunnen in de toekomst veranderen.

De rente op je studieschuld kan stijgen

Nog niet eens zo heel lang geleden was de rente op je studieschuld bijvoorbeeld ruim 5%. Dan wordt beleggen met je studieschuld opeens een stuk minder interessant, want als je je studieschuld afbetaalt heb je een gegarandeerd rendement van 5%. Als je blijft beleggen kán je meer dan 5% rendement behalen, maar dat is zeker niet gegarandeerd. Je kunt bovendien meerdere slechte jaren achter elkaar hebben, waardoor je alleen maar rente betaalt over je studieschuld, zonder dat daar een hoger rendement op de beurs tegenover staat. 

Extra kans op beginnersfouten met grote gevolgen

Als je erover na zit te denken om te beleggen met je studieschuld, ben je waarschijnlijk nog een beginnende belegger met weinig ervaring. Bij de meeste brokers mag je namelijk pas vanaf je 18e beginnen met beleggen! Daardoor heb je extra kans op beginnersfouten. Natuurlijk is dat in principe helemaal niet erg, maar als je die fouten maakt met veel geld (zo’n €1.000 per maand) en dan ook nog eens met geleend geld, is een fout extra pijnlijk.

De impact op je hypotheekmogelijkheden

Een ander nadeel van beleggen met je studieschuld: Je studieschuld heeft een grote impact op de hoogte van de hypotheek die je kan krijgen. Natuurlijk kun je je hele studieschuld af te lossen op het moment dat je een hypotheek gaat aanvragen, maar het kan ook maar net zo zijn dat er op dat moment een beursdip is. Afhankelijk van hoe lang je studieschuld de tijd had om te renderen kunnen je beleggingen dus gewoon in de min staan, waardoor je met een restschuld zou blijven zitten als je je beleggingen verkoopt. 

Tóch geld uitgeven

Je loopt ook nog het risico dat je (een deel van) je studieschuld toch uitgeeft. Want laten we eerlijk zijn, als je elke maand €1.000 ontvangt van DUO, is het heel verleidelijk om daar af en toe wat geld vanaf te snoepen. Zelf denk ik dat dit het meest realistische en gevaarlijke risico is van beleggen met je studieschuld, want ik heb zelf natuurlijk ook gemerkt hoe ik als 18 jarige met geld omging! Spoiler alert: Dat had beter gekund!

Een studieschuld is en blijft een schuld

Uiteindelijk blijft je studieschuld, hoe je het ook wendt of keert, een schuld. Het is heel belangrijk om je te realiseren dat je met het aangaan van een studieschuld een grote financiële verplichting aangaat, die ook nog eens heel erg lang duurt. Je kan makkelijk 60 zijn en nog steeds niet klaar zijn met het aflossen van je studieschuld. Niet een heel fijn vooruitzicht natuurlijk.

Lees ook: Dit is hoe ik mijn studieschuld wil gaan terugbetalen.

In het kort

Bij deze nog even de pro’s en cons van beleggen met je studieschuld op een rijtje:

✅ Gunstige terugbetalingsvoorwaarden
✅ Langer profijt van het rente-op-rente effect
✅ Maakt het mogelijk om maandelijks €1.000 in te leggen bij je beleggingen

❌ Rente op je studieschuld kan omhoog gaan
❌ Extra kans op beginnersfouten met grote gevolgen
❌ Veel lagere hypotheek
❌ Verleidelijk om het geld toch uit te geven
❌ Een studieschuld blijft een schuld, je moet het geld uiteindelijk terugbetalen

Is beleggen met je studieschuld legaal?

Voor zover ik weet is beleggen met je studieschuld legaal. Ik heb de website van DUO doorgespit en ik kon niks vinden over waar je de lening wel en niet voor mag gebruiken.

Het morele aspect van beleggen met je studieschuld

Natuurlijk is het morele aspect van beleggen met je studieschuld ook iets om bij stil te staan. Deze comment van u/Pharem op Reddit vond ik een mooie kijk op het morele aspect van beleggen met je studieschuld:

Ik ben […] niet bang dat “iedereen dergelijk gedrag” gaat vertonen. Let wel dat je om dit te doen op zijn minst redelijk met geld om moet kunnen gaan, en verder in de situatie zitten waar je zelf niet (of niet maximaal) hoeft te lenen. Dit stelsel werkt inderdaad omdat niet iedereen het even fijntjes heeft, en eerlijk gezegd heb je mij de ogen een beetje geopend over hoe fijn het is dat de Nederlandse overheid zoiets aanbiedt. Het zij zo dat mensen zoals ik daar baat bij hebben, maar ik voel me daar, met het aantal mensen wat deels of maximaal lenen om het vervolgens aan feesten en eten uit te geven (wat nog best een groot deel zal zijn, gok ik), niet heel erg schuldig over. Het is een investering in mijzelf en mijn toekomst waar ik graag gebruik van maak, en ik ben de overheid dankbaar dat ze mij die mogelijkheid bieden (al zij het niet opzettelijk)!”

Alternatieve manieren om geld te verdienen met je studieschuld

Wil je niet gaan beleggen met je studieschuld, maar wil je er toch op een andere manier profijt uit halen? Dan kan je er bijvoorbeeld voor kiezen om het geld vast te zetten in spaardeposito’s en je studieschuld na je studie meteen weer af te lossen of om het geld te gebruiken als eigen vermogen wanneer je een huis wil kopen. Als je onder de €100.000 blijft, is je geld op een spaarrekening of spaardeposito verzekerd onder het depositogarantiestelsel. Zelf heb ik geen ervaring met spaardeposito’s, maar het kan een interessant alternatief zijn. Afhankelijk van hoe lang je het geld vastzet, hoe veel het is en bij welke bank, kan je een rente van 0% tot 2% op jaarbasis verwachten.

Lees ook: 9 manieren om geld te verdienen vanuit huis.

Mijn mening over beleggen met je studieschuld

Zoals ik eerder in deze blog al zei, ben ik het niet eens met de stelling “beleg nooit met geleend geld”. Naar mijn idee is dat namelijk veel te simplistisch en kan het in sommige gevallen wél een goed idee zijn om te beleggen of te investeren met geleend geld. Voor de meeste mensen is beleggen in hefboomproducten of margin trading niet weggelegd, door het gevaar van een ongunstige margin call of stop-loss. Echter kan je studieschuld niet ‘gecalled’ worden en is het daardoor naar mijn mening al een stuk minder riskant als je hebt besloten dat je, linksom of rechtsom, wil gaan beleggen met geleend geld. Daarmee wil ik trouwens niet zeggen dat beleggen met je studieschuld een goed idee is! Er zitten nog steeds flink wat risico’s aan zoals ik hierboven heb uitgelegd. 

In deze video, waarin ik wordt geïnterviewd door De Belegger, ga ik nog wat dieper in op mijn mening over beleggen met geleend geld.

Of beleggen met je studieschuld voor jou een goed idee is, moet je voor jezelf bepalen voordat je er mee begint. Ik raad iedere student en aankomende student die overweegt om te gaan beleggen met zijn of haar studieschuld aan om in ieder geval heel goed na te denken voordat je ermee begint! Bespreek het met je ouders of met familieleden die affiniteit hebben met financiën en/of beleggen en maak een solide beleggingsplan waarmee je de risico’s kunt beperken.

Wat vind jij van beleggen met je studieschuld? Interessante strategie of niet aan beginnen?

Beleggen met je studieschuld, is dat een goed idee? Aangezien je over je studieschuld op dit moment 0% rente betaalt en je 35 jaar hebt om je studieschuld af te betalen klinkt het heel aantrekkelijk, maar er zitten ook flink wat haken en ogen aan. In deze blog geef ik mijn mening over beleggen met je studieschuld en zet ik de voors en tegens op een rijtje, zodat je zelf kan beslissen of het iets voor je is of niet.
Beleggen met je studieschuld, is dat een goed idee? Aangezien je over je studieschuld op dit moment 0% rente betaalt en je 35 jaar hebt om je studieschuld af te betalen klinkt het heel aantrekkelijk, maar er zitten ook flink wat haken en ogen aan. In deze blog geef ik mijn mening over beleggen met je studieschuld en zet ik de voors en tegens op een rijtje, zodat je zelf kan beslissen of het iets voor je is of niet.

Vond jij dit een interessant artikel? Laat het weten in de comments!

Deel dit artikel

Share on facebook
Share on twitter
Share on pinterest
Share on email
Share on print

10 reacties op “Alles wat je moet weten over beleggen met je studieschuld”

  1. Had ik het maar gedaan! Met zo’n lange beleggingshorizon, en optimaal profijt van compound interest lijkt het me niet heel risicovol (maar je weet het nooit).

  2. Je kunt wel vinden dat het te simplistisch is om niet te beleggen met geleend geld maar het advies is er niet voor niets. Kijk naar hoe mensen in de problemen zijn gekomen door het zo te doen.

    Ik blijf bij de stelling. Niet beleggen met geld wat niet van jou is (en wat je niet kunt missen).

    1. Nog beter, niet beleggen met geld van de belastingbetaler waarvoor je zelf geen flikker hebt gedaan. Typisch een blogje van een verwend … dat parasiteert op de samenleving.

      1. Hoi John,
        Dit is zeer ongepast taalgebruik. Ik ga je reactie aanpassen, want dit accepteer ik niet. Prima dat je het niet eens bent met mijn mening, maar blijf gewoon even volwassen en respectvol de volgende keer 😉

  3. Ik beleg zon 100-150 euro per maand van m’n lening (sinds dit jaar). Verder leen ik niet. Ik denk maar zo; veel studenten kunnen niet goed omgaan met geld. Of laat ik het zo zeggen: ze geven veel geld uit aan onnodige zaken. Ook zijn er studenten die hun studie niet afmaken en vervolgens de lening niet terug kunnen betalen. Hoe vaak ik wel niet gehoord heb “oh dan ga ik lekker naar het buitenland, dan ben ik onvindbaar en dan hoef ik niet te betalen”. Ik ben me heel bewust van de risico’s van beleggen met geleend geld, en ben ook niet van plan veel te lenen zodat ik de schuld kan aflossen.

Laat een reactie achter

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *